近年来实体经济的不景气，使得金融机构的日子不好过。
必须彻底更新信用评级标准和评级方法。当前，应重点在以下几个方面达成共识并扩大合作： 第一，加强对全球性金融风险的监测预警。
主要债务国应当改变靠借贷维持高消费的习惯，努力实现财政收支和经常账户平衡，提高偿债付息能力，保持币值稳定，确保国内外投资者的资产安全，维护国家信用。在金融衍生品泛滥时期，美国经济学界和政府的有识之士也曾提出过加强金融监管立法，但这些法律一提交到国会即遭到否决。包括资产抵押债券（CDO）和信用违约掉期合同（CDS）在内的企业债约62万亿美元。所以，主权债务危机也绝非金融危机的根源。实现绿色复苏和绿色发展，应对气候变化，是人类的共同理想。
在出口增加的同时，发展中国家也扩大了进口，对发达国家增加就业、经济增长提供了源源不断的活力。信息不对称，是当前防范全球性金融风险所面临的突出问题。企业生产效率的提升会增加居民的收入，进一步促进居民个人的资本积累。
一方面，政策性金融机构应联合国家相关部委，研究制定支持共同富裕战略的专项信贷政策，在保障性租赁住房、乡村振兴、垃圾处理、污水治理等人民群众急难愁盼的民生领域项目上适度给予额度、利率等专项优惠措施。二是综合运用区块链、大数据等金融科技，加强与政府部门的合作，降低信息不对称性，探索数字金融+普惠金融+绿色金融模式，降低民生领域实体企业的融资成本，在做大蛋糕中提升人民收入水平一些FinTech和BigTech公司也自认为能力很强，完全可以提供更先进的金融服务，包括提供应用软件、系统集成服务乃至SaaS。事实上，如果是全网获客及客户管理，小银行比不过FinTech和BigTech公司。
再看信息科技公司的优势。科技公司可以吸引人才和筹集资本，特别是现在科技类公司估值比较高，有条件通过资本市场等各种方式筹集较多资本。
这引起了全社会对共同富裕和收入分配问题的高度关注和热烈讨论。因此，随着服务供给方增多，情况发生了变化，即便是大银行做不过来的业务，也不见得就能落到小银行身上，因为这还要取决于小银行的本事和优势，特别是信息方面的优势。我今天主要想从经济和金融的角度，与大家就信息科技的发展与基层银行的前景这个问题进行讨论，因为基层银行应该服务于共同富裕和高质量发展。也就是说，市场经济的原则是，能在微观层面解决的信息处理和供求平衡，就不必上传到更为集中的层面。
不过，随着信息科技的发展，新增了金融服务供给方，它们同时也是新的竞争者。第五，在整体研究方法上，过去主要是从业务及其在国民经济中的角色出发，未来可能更多地转向以信息体系与结构为基础进行分析和论证，去指导金融机构进行各项相关选择和制订发展战略，使其更加适应新时代，适应共同富裕和高质量发展的需要。2012年温州金融出问题后，大家都在探讨未来的发展模式，其中台州的发展经验是立足基层、面向基层、更多获取基层信息和业务，这种模式发展得就很不错。基层银行如果客户管理靠互联网、贷款靠征信、理财靠投顾、吸存从大银行分一部分、业务靠购买应用软件，而不是面向基层去寻找自身优势，不在基层争取客户，或者还想着按过去思路从大银行手中分一杯羹，就可能走上一条丧失自身优势的道路，而且未来地方政府也可能不再像过去那样对本地小银行发展提供巨大支持。
另外，随着支付体系的发展，信息科技公司越发具备了获取客户、扩大客户和管理客户的条件。基层银行的比较优势在于扎根基层 经济学特别是国际贸易理论反复强调发挥比较优势。
信息时代基层银行仍大有可为的空间 基层银行怎么应对，如何发掘自身价值，这是个问题。银行的用户界面（过去是网点）、支付手段等，现在都发生了很大变化。
一个国家或者一个企业，要想发展，要扩大市场、要有竞争力，就要考虑自己的比较优势究竟在哪里。贷款决策和定价究竟在多大程度上应该依靠大数据和征信系统，是个问题。但如果用自己的弱势到市场打拼，就令人担忧。那么，基层银行的比较优势又在哪里？要弄清这点，我们先试着看看大银行和信息科技公司的优势在哪里。大银行有牌照，资本充足率较高，客户面广，存款基础比较强大，有自己的IT开发队伍，有存款保险机制保护，等等。还有的FinTech或BigTech公司认为，由银行自身提出需求并寻求应用软件的外部定制，显然还不如直接由它们设计并全套提供。
另一方面，即便这些爱好者可能了解少数几个企业，但是如果不将其放在行业和经济大局中去考察，也往往得不出正确判断。因此，基层银行更应当扎根基层，加强与基层客户的联络，发挥掌握基层客户信息的比较优势，着重服务好基层。
从长远来看，信息科技会进一步动态发展，现在还不能完全看清楚，希望大家关注这些趋势，研究这个题目，包括以下几个主要方面。信息科技发展给基层银行带来新挑战 大家都知道，信息科技发展非常快，特别是互联网、大数据、云计算、人工智能等，推动很多FinTech公司和BigTech公司成长，为金融服务特别是银行服务创造了新渠道，也带来新挑战。
在一些西方国家，有些大银行要把网点转为综合性网点（不只从事商业银行业务），但这可能还需要监管上给予支持。这个空间还是很大的，这也是事关经济全局的一件事。
虽然说放贷可从征信系统获取一定信息，但实践中的放贷要对企业的竞争力和财务健康性作出判断，很大程度上要审视企业资产负债表、损益表和现金流量。P2P网贷所宣传的一个主要机理是，过去老百姓有钱都存在银行并由银行来决定贷给谁。这涉及集中型计划经济在效率和竞争力方面与市场经济的比较。近些年大家已经在市场上观察到了这些现象。
银行业在某种程度上可看作是信息科技的应用行业，其账户管理、客户管理、支付体系、贷款决策及定价等，都是依靠以IT技术为支撑的信息处理来完成的。大银行业务开展受到各类限制，不能像金融科技公司那样进行跨界多元化服务。
对这类现象要有清醒认识。此外，上述责任推诿机制也容易使小银行迷失。
与此同时，基层银行，主要是立足社区、村镇的小银行，当然也包括一些大银行相对独立的基层网点，为国民经济服务的空间和方式都发生了变化，自身生存发展都面临着新局面和新挑战。总之，在面临当前各种挑战和总结过去经验教训的情况下，我们有必要深入研究和思考银行业，特别是小银行，为国民经济服务以及自身生存发展的机遇和空间。
同时，小银行也想模仿大银行，经常是大银行做什么，它也想做什么，包括跨区经营、注重大户等。多数FinTech和BigTech公司还没有银行牌照，但未来会有希望。随着金融科技的发展，在一些新领域，比如互联网业务、客户管理、云计算等，软件开发商开始从按照银行需求制作软件，慢慢变成了自己有能力开发更先进、更全面的软件，成为提供全系统集成服务的供应商。如果银行贷款主要依靠征信系统提供的信息，或者靠平台的助贷、导贷，小银行在大数据和征信方面也比不过信息科技公司。
要充分发挥比较优势，而不能依靠弱势参与市场竞争，弄不好鸡蛋碰石头。银行业面临信息科技发展带来的挑战，这是必然的。
第三，基层银行要重视比较优势的规律，不要拿自身弱势当作发展引擎。作者周小川系中国金融学会会长、人民银行原行长，本文原文刊载于《中国金融》2022年第1期。
进入专题： 信息科技 基层银行 。此外还有非银行金融机构也来参与竞争。
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